Berufsunfähigkeitsversicherung zeitbegrenzt abschließen

Wer sich im aktiven Berufsleben befindet, denkt oftmals nicht darüber nach, wie sich ein unfall- oder krankheitsbedingter Ausfall der Berufsfähigkeit nachhaltig auswirken kann.



Neben den körperlichen Einschränkungen kommen dann in der Regel auch große finanzielle Probleme auf den Betroffenen zu. Verbunden damit ist, dass der gewohnte Lebensstandard nicht mehr in gewohnter Weise aufrechterhalten werden kann. Der gesetzliche Schutz in Form einer Invalidenrente reicht bei weitem nicht aus, die anfallenden Kosten zu decken.

Dabei trifft es hierzulande mehr Menschen als angenommen. Bereits jeder vierte Arbeitnehmer muss krankheitsbedingt vorzeitig aus dem Berufsleben und somit aus der Erwerbstätigkeit aussteigen.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift zudem auch erst in den Fällen, wenn man nicht mehr in der Lage ist, auch einfachste Arbeiten übernehmen zu können.

Die Statistiken weisen zudem erschreckende Zahlen auf, die belegen, dass in zunehmenden Maße schwere Erkrankungen dazu führen, dass immer mehr Menschen an ihre finanziellen Grenzen heran geführt werden.

So stellt eine Berufsunfähigkeitsversicherung die geeignete Alternative dar, sich auf freiwilliger Basis und zusätzlich gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit absichern zu können.

Allerdings werden nicht automatisch alle Antragsteller von einer solchen Versicherung aufgenommen. So werden beispielsweise als problematisch eingestufte Berufsgruppen eher ungern von einigen Versicherern aufgenommen.

Jedoch existieren auch Versicherungen, die auch diejenigen absichern, die körperlich stärker beansprucht sind als andere und auch Arbeitnehmer, die sich einer erhöhten Gefahr aussetzen müssen. Jedoch sehen die Konditionen für solche Berufsgruppen anders aus als bei den anderen Arbeitnehmern.

So ist gelegentlich eine zeitliche Beschränkung für den jeweiligen Versicherungsschutz vorgesehen und eine Rentenzahlung wird nur unter bestimmten Umständen möglich. Eine Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente wird dann nur für einen Höchstzeitraum von drei Jahren gewährt. Damit verbunden ist die Bedingung, dass der berufsunfähige Arbeitnehmer nicht länger als zwei Stunden täglich in einem Beruf arbeiten kann und letztendlich eine Erwerbsunfähigkeit nachweisbar eingetreten ist. Erst dann kann der Versicherte mit weiteren Rentenzahlungen der Versicherung rechnen
Die meisten Menschen unterschätzen ihr persönliches Berufsunfähigkeitsrisiko. Sie fühlen sich nicht betroffen, da die Vorstellung noch immer weit verbreitet ist, Berufsunfähigkeit sei stets eine Folge von Arbeitsunfällen. Diese Annahme hat mit der Realität jedoch nicht viel gemeinsam. Tatsächlich sind gerade mal zehn Prozent aller Fälle von Berufsunfähigkeit auf Unfälle zurückzuführen. Die häufigsten Ursachen sind Herz- Kreislaufbeschwerden, Muskel- oder Gelenkerkrankungen oder psychische Belastung.

Auch die Annahme, im Notfall könne man auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente zurückgreifen, erweist sich als falsch. Die gesetzliche Berufsunfähigkeitsvorsorge wurde bereits im Januar 2002 abgeschafft. Einzig die Arbeitnehmer, welche vor 1961 geboren wurden, können noch auf eine Erwerbsminderungsrente hoffen. Der Höchstsatz beträgt hierbei 38% des letzten Bruttoeinkommens und wird nur dann ausgezahlt, wenn der Betroffene nachweislich weniger als drei Stunden täglich einsetzbar ist.

Wer also im Falle einer Berufsunfähigkeit versorgt sein möchte, sollte sich möglichst frühzeitig für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden. Frühzeitig deshalb, weil die Unternehmen das recht haben, Personen mit zu vielen oder zu schweren Vorerkrankungen nicht zu versichern. Je jünger und gesünder der Antragsteller ist, desto besser stehen seine Chancen. So sollten z.B. Studenten sich auch schon frühzeitig mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten versichern.

Bei Vertragsabschluss sollten Sie jedoch darauf achten, dass von einer Ärzteanordnungsklausel sowie der abstrakten Verweisung ausdrücklich Abstand genommen wird. Beachten Sie außerdem, dass die Vertragslaufzeit ihr 67. Lebensjahr einschließt, damit Sie auf jeden Fall bis zum Eintritt in den Ruhestand versichert sind. Wem die Vertragsklauseln zu kompliziert oder unübersichtlich sind, der sollte einen unabhängigen Fachmann zu Rate ziehen, um ganz sicher zu gehen, dass der Vertrag Ihre individuellen Ansprüche an Ihre Versicherung berücksichtigt. Seit dem Jahr 2001 ist das Thema Berufsunfähigkeit für viele Menschen interessant. Mit dem Wegfall der gesetzlichen Absicherung im Falle der Berufsunfähigkeit ist es jetzt für alle Menschen die nach 1961 geboren sind wichtig, das Risiko zu prüfen und ggf. eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Doch Versicherung ist nicht gleich Versicherung und es gilt einiges zu beachten.

Zunächst muss geprüft werden ob eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung für den Versicherungsbedarf ausreichend ist, denn es gibt neben dieser Versicherungsform die nur das Risiko der Berufsunfähigkeit absichert, noch anderen Formen der Versicherung. Hier ist die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung zu nennen. Hier ist die BU-Versicherung nur ein Zusatztarif zu einer Hauptversicherung, dies kann einen Risikolebensversicherung, Kapitallebensversicherung, Rentenversicherung oder eine andere Art von Lebensversicherung sein.

Meist ist zu bemerken, dass eine BU-Versicherung als Zusatzversicherung vom Beitrag gesehen günstiger ist, als eine selbständige BU-Versicherung. Das liegt wohl zunächst in der Ersparnis von Verwaltungskosten für die Versicherungsgesellschaft. Doch blind das Risiko über eine Zusatzversicherung abzuschließen erscheint auch nicht sinnvoll, wenn das Hauptrisiko nicht besteht. Deshalb sollten Singles nicht unbedingt über eine BU-Versicherung als Zusatztarif einer Risikolebensversicherung nachdenken, da dieses Risiko für Sie ja kaum besteht.

Auch bei einer Doppelversicherung bestehen gefahren, ist zum Beispiel schon eine Lebensversicherung abgeschlossen macht es selten Sinn, noch eine Versicherung abzuschließen. Prüfen Sie vorab, ob eine Hauptversicherung nötig ist und nutzen Sie die Zusatzversicherung als BU-Absicherung nur dann, wenn der Vertrag vollständig sinnvoll ist. Natürlich gibt es auch die Möglichkeit einer zusätzlichen Altersvorsorge über eine Rentenversicherung. Wer clever ist, macht einen Versicherungsvergleich vorab um die günstigsten Anbieter für eine BU-Versicherung zu finden.